Rzeczywisty koszt leasingu: jak korzystać z kalkulatora IRR

Dwie oferty z podobną ratą mogą mieć inny koszt. Znaczenie mają wpłata początkowa, wykup, długość umowy, termin ponoszenia opłat oraz Tabela Opłat i Prowizji. Kalkulator rzeczywistego kosztu leasingu Fleetline pozwala zestawić te elementy i porównać koszt finansowania przed doliczeniem wybranych opłat oraz po ich uwzględnieniu.

Dwa tryby: symulacja i audyt oferty

W trybie „Symulacja (WIBOR + Marża)” podajesz stopę referencyjną i marżę finansującego, a narzędzie wylicza miesięczną ratę netto. W trybie „Audyt oferty (IRR z raty)” wpisujesz ratę z otrzymanej propozycji. Kalkulator odtwarza stopę finansowania wynikającą z tej raty oraz pozostałych parametrów.

WIBOR w polu jest założeniem użytkownika, a nie automatycznie pobieranym notowaniem. Wartość domyślna nie jest informacją o aktualnej stawce rynkowej. Użyj stawki właściwej dla oferty i sprawdź, czy umowa odwołuje się do WIBOR 1M, 3M czy innego wskaźnika.

Jakie dane przygotować?

1. Wprowadź wartość pojazdu netto, procent opłaty wstępnej i procent wykupu.

2. Wybierz okres leasingu: 24, 36, 48 albo 60 miesięcy.

3. Wpisz WIBOR oraz marżę w symulacji lub miesięczną ratę netto w audycie.

4. Uzupełnij opłatę przygotowawczą i rejestrację pojazdu.

5. Dodaj roczne opłaty za obsługę polisy obcej i administrowanie oraz opłatę końcową za przeniesienie własności.

Wszystkie kwoty w narzędziu są wartościami netto. Opłata za obsługę polisy obcej nie jest składką ubezpieczeniową. Nie wpisuj tu całej ceny ubezpieczenia, jeżeli analizujesz tylko opłatę administracyjną finansującego. Przepisuj kwoty z konkretnej oferty i TOiP, zamiast traktować wartości startowe jako standard rynku.

Co oznaczają IRR i EAR?

IRR jest stopą wynikającą z harmonogramu przepływów pieniężnych. Kalkulator wyznacza ją miesięcznie, a główny wynik roczny przedstawia jako miesięczne IRR pomnożone przez 12. EAR uwzględnia dodatkowo miesięczną kapitalizację. Nie są to identyczne wskaźniki, dlatego nie porównuj wartości nominalnej jednej oferty z efektywną wartością drugiej.

Dla korzystającego wynik opisuje modelowy koszt finansowania, a nie stopę zwrotu z inwestycji w pojazd. Pole pokazujące marżę ponad WIBOR jest różnicą między wyliczoną nominalną stopą roczną a wpisanym WIBOR. Po doliczeniu opłat nie należy utożsamiać tej różnicy z marżą zapisaną w umowie.

Dlaczego opłaty dodatkowe zmieniają wynik?

Narzędzie zakłada opłatę przygotowawczą i rejestrację na początku umowy, opłaty roczne z góry za każdy rozpoczęty rok oraz opłatę za przeniesienie własności na końcu. Raty są miesięczne, a wykup przypada wraz z ostatnim przepływem. Jeśli rzeczywiste terminy płatności są inne, dokładna analiza harmonogramu może dać inny rezultat.

Przykład: nominalnie 8,30%, z opłatami około 9,57%

Dla pojazdu o wartości 160 000 zł netto, wpłaty 10%, wykupu 1%, okresu 36 miesięcy i założenia WIBOR 5,85% plus marża 2,45% modelowa rata wynosi około 4 493,10 zł netto. Przy domyślnych opłatach dodatkowych o łącznej wartości 2 900 zł nominalne roczne IRR rośnie z 8,30% do około 9,57%, a EAR wynosi około 10,00%. To ilustracja działania modelu, nie aktualna oferta rynkowa.

Jak porównywać oferty bez pomyłek?

Suma opłat leasingowych pokazuje relację wpłaty, rat i wykupu do wartości pojazdu, ale w tym narzędziu nie zawiera TOiP. Całkowity koszt finansowania w złotych obejmuje nadwyżkę tych płatności ponad wartość pojazdu oraz ujęte opłaty dodatkowe. Różnica IRR z opłatami i bez nich jest zmianą w punktach procentowych, nawet jeśli ekran prezentuje ją ze znakiem procentu.

Porównuj ten sam pojazd, okres, wpłatę i wykup. Model nie prognozuje zmian WIBOR, nie uwzględnia podatków ani wszystkich możliwych opłat umownych. Dla nietypowych lub skrajnych danych zweryfikuj wynik na pełnym harmonogramie. Kalkulator jest wsparciem analizy, nie wiążącą wyceną ani poradą finansową.

Otwórz kalkulator kosztu leasingu